Lúcio Pereira da Silva, Semanário Vida Económica
Texto publicado no suplemento SEGUROS do Semanário Vida Económica
A fraude nos seguros multirriscos habitação é um problema que afeta seguradoras, segurados e toda a sociedade em geral.
A fraude acontece quando um segurado altera informações ou fornece declarações falsas para obter benefícios indevidos de uma apólice de seguro multirriscos
habitação. As apólices de seguros multirriscos habitação são construídas com uma ampla gama de coberturas de riscos associados a uma habitação, incluindo
incêndio e explosão, roubo e furto, danos por água, danos estruturais e responsabilidade civil entre outros. No entanto, a natureza abrangente dessas apólices cria oportunidades para práticas fraudulentas e benefícios indevidos por parte dos segurados ou tomadores do seguro.
Existem várias formas de fraude nos seguros multirriscos habitação, uma delas é a declaração de bens ou valores desajustados com a realidade no momento. Os segurados podem deliberadamente subestimar o valor dos pertences ou do imóvel segurado na tentativa de diminuir os prêmios, ou obter um pagamento maior em caso de sinistro. Isso altera a avaliação do risco e pode redundar em indemnizações inadequadas.
Outra forma comum de tentativa de fraude é a omissão de informações relevantes no momento da formação da proposta, os segurados podem não divulgar informações importantes, como histórico de sinistros antecedentes ao início da apólice, condições de segurança do imóvel ou alterações na utilização do imóvel. Essa falta de transparência compromete a avaliação rigorosa do risco pela seguradora.
Além disso, há casos em que os próprios sinistros são adulterados. Incêndios criminosos, simulação de roubos ou danos com o propósito de obter benéfico indevido são exemplos de como alguns segurados tentam receber indemnizações por meio de sinistros fraudulentos. As consequências da fraude nos seguros multirriscos habitação são significativas, para as seguradoras, isso resulta em prejuízos financeiros elevados, no entanto, quem paga estas fraudes somos todos nós, pois os prémios são ajustados de acordo com a taxa de sinistralidade aumentando os custos dos prémios para todos os segurados.
Para combater a fraude, as seguradoras utilizam diversas estratégias, incluindo análise de dados, investigações detalhadas de sinistros, verificação de informações e o uso de tecnologias avançadas, como
inteligência artificial, para detetar padrões suspeitos. No entanto, o risco reputacional para as seguradoras éelevado, ou seja, uma seguradora que tenha uma política interna de combate à fraude de forma assertiva, tem a sua rede comercial de agentes a contestar a auditoria, pois para alguns colaboradores das seguradoras, é tudo fraude, talvez por desconhecimento ou falta de formação nessa área.
Além disso, a consciencialização e a educação dos segurados sobre as consequências legais e financeiras da fraude são fundamentais, as campanhas informativas iriam ajudar a reduzir a incidência de práticas fraudulentas, promovendo uma cultura de honestidade, transparência e de justiça. Legislações mais rígidas e penalidades mais severas para os que comentem a fraude também iriam desempenhar um papel crucial na dissuasão desse tipo de comportamento.
Em resumo, a fraude nos seguros multirriscos habitação é um desafio o sério que requer esforços conjuntos das seguradoras, autoridades reguladoras e segurados para ser combatida eficazmente. A prevenção e deteção precoce da fraude são essenciais para preservar a integridade e a sustentabilidade da indústria de seguros multirriscos.
Na fraude de seguros multirriscos habitação, algumas coberturas são mais frequentemente alvo de tentativas fraudulentas devido ao potencial de manipulação ou distorção, aqui estão algumas das coberturas que geralmente são mais exploradas em casos de fraude:
Participar incêndios intencionais ou manipular informações sobre a causa e a extensão do incêndio para receber uma indemnização indevida é uma prática fraudulenta comum.
Exagerar ou falsificar a perda de bens roubados, ou furtados para receber compensações além do valor real dos itens é uma forma de fraude comum nessa cobertura.
Apresentar danos causados por água de forma fraudulenta, exagerando a extensão dos danos ou alegando que danos pré-existentes foram causados por um incidente coberto pelo seguro.
Falsificar ou reclamar os danos estruturais de um imóvel alegando que certos danos foram causados por eventos cobertos pela apólice.
Tentar alegar responsabilidade de terceiros por danos ou acidentes que não ocorreram ou exagerar os danos causados, visando receber compensações fraudulentas, também são comuns ocorrerem.
Essas são algumas das coberturas mais utilizadas em esquemas de fraude, no entanto, é importante informar que as fraudes podem ocorrer noutras áreas, dependendo das oportunidades percecionadas pelos “espertos”. As seguradoras estão constantemente a aperfeiçoar as suas técnicas na deteção para identificar esses comportamentos incorretos e assim mitigar os riscos de que sejam cometidas fraudes.
Assim é da responsabilidade de todos nós denunciarmos situações que sejam do nosso conhecimento no combate à fraude.