{"id":49556,"date":"2026-02-13T17:34:32","date_gmt":"2026-02-13T17:34:32","guid":{"rendered":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/?p=49556"},"modified":"2026-02-15T17:41:53","modified_gmt":"2026-02-15T17:41:53","slug":"a-anormalidade-da-fraude-3-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-3-2-2-2-2-2-3-2-2-3-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-3-2-2-2-2-2-3-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-3-2-2-2-4-2-2-2-2-2-2-399","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/?p=49556","title":{"rendered":"Seguros patrimoniais empresarial ou particular nas calamidades"},"content":{"rendered":"\n

L\u00facio Pereira da Silva,<\/span><\/span> Seman\u00e1rio Vida Econ\u00f3mica<\/span><\/span><\/span><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Texto publicado no suplemento SEGUROS do Seman\u00e1rio Vida Econ\u00f3mica<\/em><\/p>\n\n\n\n

O seguro Patrimonial denominado multirriscos empresa ou habita\u00e7\u00e3o, enquanto contrato de natureza patrimonial, incorpora um conjunto modular de garantias destinadas a transferir para a seguradora o impacto econ\u00f3mico de danos materiais e responsabilidades emergentes de eventos s\u00fabitos e imprevistos, fortuitos e externos ao risco seguro.<\/em><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

No \u00e2mbito empresarial, este produto assume uma fun\u00e7\u00e3o estrat\u00e9gica na gest\u00e3o integrada do risco operacional, assegurando a continuidade de neg\u00f3cio e a estabilidade financeira perante sinistros que possam comprometer ativos produtivos, instala\u00e7\u00f5es, equipamentos e as perdas de explora\u00e7\u00e3o. No segmento particular, o seguro multirriscos habita\u00e7\u00e3o visa proteger o edif\u00edcio e o recheio, garantindo simultaneamente a responsabilidade civil familiar e a conformidade com exig\u00eancias legais, nomeadamente em im\u00f3veis afetos a financiamento banc\u00e1rio.
A estrutura t\u00e9cnica do contrato de seguro determina as coberturas base e coberturas complementares. Entre as garantias fundamentais destacam-se inc\u00eandio, explos\u00e3o e queda de raio, que constituem o risco padr\u00e3o previsto nas condi\u00e7\u00f5es gerais e servem de base para a extens\u00e3o a todos os outros riscos adicionais. A estas acrescem fen\u00f3menos atmosf\u00e9ricos, sismos, inunda\u00e7\u00f5es, aluimentos de terra e danos por \u00e1gua, cuja materializa\u00e7\u00e3o resulta frequentemente de falhas em redes hidr\u00e1ulicas, ruturas de canaliza\u00e7\u00e3o ou defici\u00eancias construtivas. No contexto empresarial, a cobertura de danos el\u00e9tricos e avaria de m\u00e1quinas \u00e9 cr\u00edtica, abrangendo perturba\u00e7\u00f5es em equipamentos eletromec\u00e2nicos, sistemas de climatiza\u00e7\u00e3o, quadros el\u00e9tricos e linhas de produ\u00e7\u00e3o. A interrup\u00e7\u00e3o de atividade, calculada com base em margens brutas e per\u00edodos de indemniza\u00e7\u00e3o previamente definidos, permite compensar perdas de explora\u00e7\u00e3o decorrentes da paralisa\u00e7\u00e3o parcial ou total da atividade da empresa.<\/p>\n\n\n\n

A responsabilidade civil, componente transversal aos dois segmentos, cobre danos involunt\u00e1rios causados a terceiros, incluindo preju\u00edzos materiais e corporais. No setor empresarial, esta garantia pode ser parametrizada para abranger responsabilidade civil de explora\u00e7\u00e3o, patronal, de produtos ou outros, ajustando-se ao perfil de risco da atividade e \u00e0s obriga\u00e7\u00f5es legais aplic\u00e1veis. No seguro particular, a responsabilidade civil familiar cobre danos provocados por  atos de uso comum da habita\u00e7\u00e3o, animais dom\u00e9sticos ou menores a cargo.<\/p>\n\n\n\n

As coberturas facultativas permitem aumentar a prote\u00e7\u00e3o, mitigando o risco de preju\u00edzo financeiro ao segurado. Entre elas incluem-se roubo e furto qualificado, quebra de vidros e an\u00fancios luminosos, atos de vandalismo, fen\u00f3menos s\u00edsmicos, equipamentos eletr\u00f3nicos e bens de elevado valor. No contexto empresarial, podem ainda ser inclu\u00eddas mercadorias, mat\u00e9rias-primas, bens em armaz\u00e9m, documentos, moldes, ferramentas e equipamentos de medi\u00e7\u00e3o, entre outros.
Na habita\u00e7\u00e3o, \u00e9 poss\u00edvel segurar objetos especiais mediante avalia\u00e7\u00e3o e declara\u00e7\u00e3o espec\u00edfica para o efeito, dependendo do objeto e do seu valor unit\u00e1rio ou cole\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

A subscri\u00e7\u00e3o do risco quanto ao im\u00f3vel, exige uma an\u00e1lise t\u00e9cnica detalhada, considerando caracter\u00edsticas construtivas, ano de constru\u00e7\u00e3o, materiais predominantes, sistemas de prote\u00e7\u00e3o ativa e passiva, localiza\u00e7\u00e3o geogr\u00e1fi ca, proximidade a zonas de risco e hist\u00f3rico de sinistralidade. A determina\u00e7\u00e3o do capital seguro deve respeitar o valor de reconstru\u00e7\u00e3o no caso do edif\u00edcio e o valor de reposi\u00e7\u00e3o em novo no caso do recheio, evitando situa\u00e7\u00f5es de subseguro que ativem a regra proporcional prevista no regime jur\u00eddico do contrato de seguro, denominado de \u201crateio\u201d, em condi\u00e7\u00f5es peculiares da atualiza\u00e7\u00e3o de capitais vigente ou n\u00e3o. A atualiza\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica dos capitais, bem como a revis\u00e3o das coberturas face \u00e0 evolu\u00e7\u00e3o do patrim\u00f3nio ou da atividade, \u00e9 essencial para garantir a adequa\u00e7\u00e3o do contrato.
No momento presente, a garantia na ap\u00f3lice denominada tempestade ou elementos da natureza, ainda os aluimentos de terra, e os Riscos El\u00e9tricos v\u00e3o colocar todas as ap\u00f3lices em teste, ou seja, \u00e9 quando h\u00e1 sinistros que a ap\u00f3lice vai ser colocada \u00e0 prova, sujeita a teste de Stress, quanto as garantias e muito mais quanto aos capitais seguros. O preju\u00edzo \u00e9 sempre muito elevado porque os segurados t\u00eam efetivamente seguro, mas frequentemente n\u00e3o est\u00e3o estas ap\u00f3lices de acordo com as necessidades da empresa quanto ao risco que tem e o seguro em vigor. Embora o seguro multirriscos empresarial e particular seja uma solu\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica abrangente, estruturada para responder a m\u00faltiplas tipologias de risco atrav\u00e9s de um modelo contratual flex\u00edvel e ajustado as suas necessidades.
No entanto a efic\u00e1cia da ap\u00f3lice na resposta financeira a um sinistro, depende sempre da correta avalia\u00e7\u00e3o do risco, da adequa\u00e7\u00e3o das garantias e dos capitais seguros al\u00e9m das franquias e das exclus\u00f5es. Deve sempre ser garantido em cada situa\u00e7\u00e3o, que o segurado disp\u00f5e de uma prote\u00e7\u00e3o forte e alinhada com as melhores pr\u00e1ticas de gest\u00e3o de risco patrimonial.<\/p>\n\n\n\n

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