{"id":44037,"date":"2019-12-28T00:24:50","date_gmt":"2019-12-28T00:24:50","guid":{"rendered":"http:\/\/obegef.pt\/wordpress\/?p=44037"},"modified":"2019-12-28T00:24:52","modified_gmt":"2019-12-28T00:24:52","slug":"ai-que-eu-caio-segurem-me-que-eu-caio-2-2-3-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-3-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-2-7-2-2-2-3-2-4-3-3-2-2-3-2-2-2-2-2-3","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/?p=44037","title":{"rendered":"Inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica e cultura financeira"},"content":{"rendered":"

Jos\u00e9 Ant\u00f3nio Moreira <\/b><\/span><\/b><\/span>, Vis\u00e3o online<\/p>\n

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A instala\u00e7\u00e3o indiscriminada e acr\u00edtica de aplica\u00e7\u00f5es no \u2018smartphone\u2019, que, n\u00e3o raras vezes, nem percebemos como funcionam, nem as reais consequ\u00eancias que do seu uso podem resultar.<\/p>\n

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Nos \u00faltimos meses t\u00eam vindo a p\u00fablico casos de fraudes cometidas com o uso da aplica\u00e7\u00e3o \u2018MB Way\u2019, que permite, com facilidade, efetuar pagamentos e transfer\u00eancias de dinheiro entre portadores de \u2018smartphones\u2019 que a tenham instalada. Genericamente, a fraude ocorre por desconhecimento do defraudado quanto ao modo de funcionamento da aplica\u00e7\u00e3o. Aquilo que \u00e9 um mecanismo de seguran\u00e7a \u2013 o receber uma mensagem no telefone para confirmar o pedido de pagamento\/transfer\u00eancia \u2013 torna-se a alavanca da fraude, quando o n\u00famero que \u00e9 adicionado \u00e0 aplica\u00e7\u00e3o pelo defraudado \u00e9 o do defraudador. O inadequado comportamento do utilizador tende a ser a maior debilidade da aplica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

A profus\u00e3o de aplica\u00e7\u00f5es gr\u00e1tis dispon\u00edveis para instala\u00e7\u00e3o num \u2018smartphone\u2019, aliada ao facto de a capacidade de mem\u00f3ria e armazenamento deste tipo de aparelhos n\u00e3o ser mais um constrangimento, estar\u00e3o entre as principais raz\u00f5es para a instala\u00e7\u00e3o indiscriminada e acr\u00edtica que tendemos a fazer das mesmas. O pior de tudo \u00e9 que, n\u00e3o raras vezes, nem percebemos muito bem como funcionam, nem temos a m\u00ednima perce\u00e7\u00e3o das reais consequ\u00eancias que do seu uso podem resultar. De modo particular, quando se trata de aplica\u00e7\u00f5es relacionadas com a disponibiliza\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os financeiros, os cuidados na instala\u00e7\u00e3o e utiliza\u00e7\u00e3o deveriam ser redobrados. Se a este tipo de desconhecimento se juntar, em geral, um n\u00edvel de cultura financeira relativamente reduzido e desatualizado, o risco que se corre aumenta exponencialmente.<\/p>\n

Em termos m\u00e9dios, em Portugal, esse n\u00edvel, nas suas vertentes literacia e numeracia, j\u00e1 conheceu piores dias. No entanto, isso n\u00e3o significa que atualmente seja satisfat\u00f3rio. Pelo contr\u00e1rio, continua a apresentar graves lacunas. O Banco de Portugal efetua um inqu\u00e9rito sobre o tema, quinquenalmente. Esta regularidade permite verificar como \u00e9 evolui este tipo de conhecimentos na popula\u00e7\u00e3o. Se em 2010, 40% dos inquiridos n\u00e3o comparava a taxa de juro quando contratava um cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o, e 41% optava pelo que apresentasse a taxa mais baixa, o de 2015, j\u00e1 mostra algumas melhorias neste dom\u00ednio. No entanto, em m\u00e9dia, os cidad\u00e3os continuam a revelar profundas lacunas, tanto em quest\u00f5es gerais de numeracia financeira \u2013 por exemplo, 58,4% dos inquiridos acerta no c\u00e1lculo de juros simples, mas apenas 39,5% reconhece o efeito dos juros compostos; como em conceitos de literacia diretamente relacionados com produtos financeiros \u2013 por exemplo, 82% identifica corretamente o saldo de uma conta de dep\u00f3sito \u00e0 ordem num extrato banc\u00e1rio, mas apenas 21,4% sabe o que \u00e9 o \u2018spread\u2019 e 10,5% o que \u00e9 a Euribor. Tamb\u00e9m, a um n\u00edvel b\u00e1sico, ainda h\u00e1 uma substancial parte que n\u00e3o \u00e9 capaz de compreender o significado de TAN (Taxa Anual Nominal), de TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e MTIC (Montante Total Imputado ao Cliente), e a diferen\u00e7a entre estes indicadores que recorrentemente encontram em folhetos promocionais que tenham subjacentes uma componente financeira.<\/p>\n

Em termos de compara\u00e7\u00e3o internacional, a situa\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 mais favor\u00e1vel. Um estudo da Standard and Poor\u2019s de 2015, efetuado num conjunto de 144 pa\u00edses, sobre conceitos financeiros de c\u00e1lculo, juros compostos, infla\u00e7\u00e3o e diversifica\u00e7\u00e3o de risco, colocou Portugal na 111\u00aa posi\u00e7\u00e3o. Lugar pouco honroso, onde as maiores debilidades respeitaram a este \u00faltimo conceito.<\/p>\n

Sem preju\u00edzo da import\u00e2ncia que um bom n\u00edvel de cultura geral pode ter na vida de cada pessoa, o da cultura financeira tende a sobrepor-se-lhe. Num mundo financeiro, como aquele em que vivemos, este \u00faltimo tipo de cultura pode ser considerado um instrumento de sobreviv\u00eancia, pode marcara diferen\u00e7a entre quem domina e quem \u00e9 financeiramente dominado.<\/p>\n

O esfor\u00e7o de forma\u00e7\u00e3o da popula\u00e7\u00e3o mais jovem, nomeadamente em escolas do ensino b\u00e1sico, n\u00e3o poder\u00e1 deixar de produzir efeitos para futuro. Mas este processo de forma\u00e7\u00e3o tem de ser cont\u00ednuo, forma\u00e7\u00e3o ao longo da vida. Embora os conceitos financeiros fundamentais sejam est\u00e1veis, est\u00e3o sempre a surgir \u2018novidades\u2019 desafiadoras propostas por quem lidera a inova\u00e7\u00e3o financeira, o que implica da parte dos cidad\u00e3os extrema flexibilidade na aplica\u00e7\u00e3o de tais conceitos. \u00c9 como se, no treino de tiro ao alvo, este estivesse constantemente a mover-se, de um lado para o outro, implicando da parte do atirador a flexibilidade e rapidez para o atingir. Em suma, n\u00e3o basta conhecer os conceitos, \u00e9 necess\u00e1rio saber aplic\u00e1-los a diferentes contextos.<\/p>\n

Um exemplo que permite ilustrar essa necessidade de flexibilidade. Um \u2018teste\u2019 aplicado a alunos do primeiro ano de um curso de licenciatura em Economia, com frequ\u00eancia de uma unidade curricular de c\u00e1lculo financeiro e conhecedores do funcionamento gen\u00e9rico do IVA. Supondo a necessidade de aquisi\u00e7\u00e3o de um computador com um pre\u00e7o de venda ao p\u00fablico de 1000 \u20ac, os alunos foram colocados perante a escolha do estabelecimento onde efetuar a compra: na R\u00e1dio Popular, no \u00e2mbito da campanha \u201cDia sem IVA\u201d; ou na Worten, em dia da campanha \u201cDesconto de 20%\u201d. Cerca de 2\/3 dos alunos optaram pela primeira, porque \u201c23% de IVA \u00e9 mais do que 20%\u201d. (Ressalve-se que no \u2018teste\u2019 n\u00e3o se incluiu a informa\u00e7\u00e3o sobre o facto do desconto da Worten ser atribu\u00eddo em cart\u00e3o, o que implicar\u00e1 compras futuras para que algu\u00e9m dele possa usufruir.)<\/p>\n

A ilus\u00e3o financeira a funcionar! A op\u00e7\u00e3o maioritariamente escolhida \u00e9, em termos financeiros, a menos favor\u00e1vel, porque a taxa de IVA n\u00e3o incide sobre o pre\u00e7o de venda ao p\u00fablico. Para o valor atribu\u00eddo ao computador o desconto da R\u00e1dio Popular ascenderia a 187 \u20ac, contra 200 \u20ac da Worten. Portanto, mesmo uma situa\u00e7\u00e3o t\u00e3o simples consegue iludir cidad\u00e3os com um n\u00edvel de cultura financeira superior \u00e0 m\u00e9dia. Imagine-se o que pode acontecer quando algu\u00e9m vai contratar um empr\u00e9stimo, com consequ\u00eancias que se podem fazer sentir por muitos e longos anos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Jos\u00e9 Ant\u00f3nio Moreira , Vis\u00e3o online A instala\u00e7\u00e3o indiscriminada e acr\u00edtica de aplica\u00e7\u00f5es no \u2018smartphone\u2019, que, n\u00e3o raras vezes, nem percebemos como funcionam, nem as reais consequ\u00eancias que do seu uso podem resultar.<\/p>\n","protected":false},"author":1591,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_bbp_topic_count":0,"_bbp_reply_count":0,"_bbp_total_topic_count":0,"_bbp_total_reply_count":0,"_bbp_voice_count":0,"_bbp_anonymous_reply_count":0,"_bbp_topic_count_hidden":0,"_bbp_reply_count_hidden":0,"_bbp_forum_subforum_count":0,"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[72,123],"tags":[],"class_list":["post-44037","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-cronicas","category-visao-online"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/44037","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1591"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=44037"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/44037\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":44128,"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/44037\/revisions\/44128"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=44037"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=44037"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/obegef.pt\/wordpress\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=44037"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}